보험, 무조건 많이 드는 게 정답일까요?
진짜 필요한 보장만 남기고, 불필요한 상품은 정리하는 게 핵심입니다.
보험은 ‘위험 대비 수단’이지 ‘재테크 상품’이 아닙니다.
핵심은 내 상황에 맞는 적절한 보장 설계와 합리적인 보험료입니다.
보험은 인생 리스크를 대비하는 안전망입니다.
하지만 상품 구조를 잘 모르면 과잉 보장과 과도한 보험료로 손해를 볼 수 있습니다. 필요한 보험만 선별해 가입하는 전략이 중요합니다.
보험의 역할과 목적 명확히 하기
보험은 갑작스러운 사고나 질병 등 예기치 못한 상황에 대비해 경제적 손실을 보전하는 도구입니다. 마케팅에서도 고객 이탈이나 이슈에 대비한 리스크 플랜이 있듯, 개인 재무에서도 보험은 ‘위험 관리’의 핵심 수단입니다.
블로그 독자 중 “20대에 보험을 너무 많이 가입해 30대에 해약만 반복했다”는 피드백이 많았는데, 핵심은 ‘필요한 시점에 적절한 보장’을 갖추는 것입니다. 보험은 든든한 우산이어야지, 짐이 되어서는 안 됩니다.
필요한 보험: 기본 보장 중심 설계
가장 기본적인 보장은 건강보험(실손), 사망보장(정기보험 또는 종신보험), 그리고 중대질병(CI/3대 질병 특약 등)에 대한 대비입니다. 특히 실손의료보험은 국민건강보험으로 커버되지 않는 의료비의 상당 부분을 보장해주기 때문에 전 국민 필수 보험이라 불릴 만큼 기본 중의 기본입니다.
직장인이라면 산재보험, 고용보험 등의 사회보험으로 커버되는 부분도 있기 때문에 중복 여부를 반드시 확인하고, 실비+정기보험+특약 조합으로 구조를 간소화하는 것이 좋습니다.
불필요한 보험: 과잉 보장과 재테크 포장 상품
보험의 본질은 ‘보장’인데, 일부 상품은 ‘투자’나 ‘재테크’처럼 포장되어 과도한 보험료를 유도합니다. 대표적으로 변액보험, 종신보험 저축형, 연금보험 고금리 보장형 등이 이에 해당하며, 대부분 사업비가 높고 환급률이 낮아 장기 유지에 실패하는 경우가 많습니다.
실제로 블로그에서 진행한 설문에서 “가입 후 3년 내 해지한 보험 상품” 중 가장 많은 비중이 변액보험이었습니다. 복잡한 구조와 낮은 수익률은 ‘보장도 안 되고 수익도 안 나는’ 애매한 결과를 낳기 쉽습니다.
보험료와 보장 범위 균형 맞추기
보험료는 일반적으로 월소득의 5~7% 이내가 적정선으로 추천됩니다. 마케팅 예산도 과도하면 효율이 떨어지듯, 보험료도 과하면 다른 자산 운영에 제약을 줍니다. 보장이 과도하거나 중복되면 그만큼 효율도 떨어지는 구조입니다.
추천하는 방식은 ‘비교견적 플랫폼’을 통해 여러 상품의 보장 범위와 보험료를 비교하고, 전문가가 아닌 소비자 입장에서도 쉽게 이해 가능한 상품을 선택하는 것입니다. 블로그 독자 중 비교 견적을 통해 기존 보험을 절반 수준으로 줄이고도 보장을 유지한 사례도 있습니다.
FAQ
Q. 보험은 언제 가입하는 게 가장 좋을까요?
건강할 때, 젊을 때 가입하는 것이 보험료가 낮고 가입 심사도 유리합니다. 특히 실손보험은 가입 시기를 놓치면 조건이 불리해질 수 있습니다.
Q. 연금보험도 꼭 들어야 하나요?
연금 마련 목적이라면 연금저축이나 IRP가 더 유리합니다. 보험형 연금은 수익률이 낮고 해지 환급률도 불리한 경우가 많습니다.
Q. 보험 리모델링은 어떻게 하나요?
기존 보장 내용, 보험료, 특약 유무를 확인하고 중복이나 과도한 항목을 정리하세요. 전문가 상담보다는 여러 비교 견적을 참고한 뒤 결정하는 것이 좋습니다.
여러분은 어떻게 생각하세요?
지금 가입하신 보험, 얼마나 보장 내용을 잘 알고 계신가요? 불필요하다고 판단해 정리한 경험이나, 꼭 필요했던 보험 덕분에 도움을 받은 사례가 있다면 공유해 주세요. 특히 보험료 부담을 줄이면서 보장은 유지한 팁이 있다면 많은 분들에게 큰 도움이 될 수 있습니다.